Wat is het voordeel van NHG?
Doordat
de Stichting garant staat voor het betalen van uw hypotheekschuld is de
geldverstrekker bereid u een lagere rente aan te bieden. Dit kan
oplopen tot wel 0,50% rentevoordeel.
Wat is het nadeel van NHG?
Nationale
Hypotheek Garantie is alleen te verkrijgen voor hypotheken tot
€
350.000,- Hierboven kunt u geen gebruik maken van de rentekorting. Een
tweede "maar" is dat u aan strengere inkomenseisen moet voldoen om het
NHG-tarief te kunnen bemachtigen. Nationale Hypotheek Garantie
Kenmerken:
Op 1 januari 1995 is de Gemeente Garantie geprivatiseerd en onder de naam Nationale Hypotheek Garantie ondergebracht in de landelijk opererende Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.
De Nationale Hypotheek Garantie biedt kopers de mogelijkheid de aanschaf van een eigen woning tot € 350.000,- volledig te financieren. Ook krijgen kopers een korting op de hypotheekrente, welke kan oplopen tot 0,5%. Indien de koper onverhoopt niet aan zijn uit de hypotheek voortvloeiende betalingsverplichting kan voldoen, staat de Stichting garant jegens de geldgever.
Annuïteiten Hypotheek
Bij de annuiteitenhypotheek is aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld afgelost.
De bruto maandlast (zijnde de som van de te betalen hypotheekrente en het bedrag dat u aflost) blijft gedurende de looptijd van de hypotheek lening gelijk.
Maar omdat u vanwege het geleidelijk aflossen van de hypotheeksom steeds minder hypotheekrente betaalt, wordt de netto maandlast steeds hoger omdat u ook steeds minder hypotheekrente van de inkomstenbelasting kunt aftrekken.
De annuiteitenhypotheek biedt u dus veel zekerheid, maar met een annuiteitenhypotheek bent u over de totale looptijd vrijwel zeker duurder uit dan bij andere hypotheekvormen.
Voordelen annuiteitenhypotheek:
1. Gegarandeerde aflossing hypotheek op de einddatum.
2. Lage aanvangslasten vanwege de initiele hoge hypotheekrente aftrek.
Nadelen annuiteitenhypotheek:
1. Over totale looptijd netto meestal duurder dan andere hypotheekvormen.
2. Steeds hogere netto maandlasten door afnemende hypotheekrente aftrek.
Wanneer is een annuiteitenhypotheek in het algemeen interessant?
1. Indien u de hypotheek gegarandeerd afgelost wil hebben op de einddatum en u een behoorlijke groei verwacht in het netto besteedbare inkomen.
|
Aflossingsvrij hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen hypotheekrente.
En omdat u niets aflost van de oorspronkelijke hypotheeksom blijft de te betalen hypotheek rente, en daarmee ook de fiscale hypotheekrente aftrek, gedurende de gehele hypotheek looptijd gelijk.De hypotheek renteaftrek is dus maximaal, wat resulteert in de laagst mogelijke hypotheek maandlasten.Afhankelijk van de hypotheekverstrekker mag u overigens tussen de 0 en 20% van de oorspronkelijke hypotheeksom per jaar extra aflossen.
Indien u een volledig aflossingsvrije hypotheek neemt, dan eisen sommige geldverstrekkers dat u een zogenaamde overlijdensrisicoverzekering afsluit.
Deze verzekering keert een bedrag uit indien u eerder komt te overlijden dan de hypotheek afloopt. Wij raden u aan om ook voor deze losse overlijdensrisicoverzekering weer op zoek te gaan naar de goedkoopste aanbieder; Hypotheek 4 Ieder.nl durft rustig te stellen dat onze tarieven tot de allergoedkoopste uit de markt behoren, zoniet de goedkoopste.
Wat ook varieert per hypotheekverstrekker is het deel van de waarde van de woning dat maximaal als aflossingsvrije hypotheek afgesloten mag worden. De maximale aflossingsvrije hypotheek schommelt vaak tusen 75% en 100% van de executiewaarde (executiewaarde is ongeveer 85% van de vrije verkoopwaarde) van de woning. Dus vaak moet u over eigen middelen beschikken om toch de aankoop van uw huis te kunnen financieren. Of u dient voor het benodigde restant van de hypotheek een andere hypotheekvorm af te sluiten. Maar ook hier geldt dat elke hypotheek geldverstrekker weer andere normen hanteert, waarbij de een bijvoorbeeld een pensioenvoorziening wel laat meewegen en de ander niet.
Let u op: tegenwoordig zijn er vele goedkope aflossingsvrije budgetvarianten, waarvan de rentes vaak een paar tienden procent goedkoper zijn dan de niet-budget varianten. Maar deze hebben vaak wel extra strenge voorwaarden, zoals minder mogelijkheden bij tussentijds aflossen, boetes bij tussentijdse verkoop en het laten verlopen van de hypotheekofferte, etcetera.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek:
1. Langdurige maximale belastingaftrek, en daardoor lage maandelijkse lasten.
2. Geen verplichte vermogensopbouw.
3. Geen verplichte tussentijdse aflossingen.
4. Eenvoudig combineerbaar met andere hypotheekvormen.
5. Relatief eenvoudig offertes vergelijken (vergeet echter niet de voorwaarden wel goed te vergelijken, vooral bij de budget/profijt-varianten).
Nadelen aflossingsvrije hypotheek:
1. Geen vermogensopbouw.
2. Meer risico van stijging netto maandlasten in geval van verminderde hypotheekrente aftrek bij minder inkomsten.
3. Meer risico indien er geen extra verzekering is afgesloten (bijvoorbeeld overlijdensrisicoverzekering).
4. Relatief lage maximale hypotheek.
Wanneer is een aflossingsvrije hypotheek in het algemeen interessant?
1. Bij voldoende overwaarde in uw woning.
2. Als u extra geld nodig heeft voor een aan- of verbouwing.
3. Indien u relatief veel eigen middelen hebt.
4. Indien u op latere leeftijd gaat verhuizen naar een kleinere woning.
5. Als tijdelijke lastenverlaging.
|
Beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek bestaat uit twee delen: een aflossingsvrije hypotheek (de geldlening) en een beleggingsverzekering (effectendepot). De geldlening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het effectendepot. Tevens zorgt de premie van de beleggingsverzekering voor afdekking van het risico van vroegtijdig overlijden. Afhankelijk van de verzekeraar kunt u zelf bepalen in welke beleggingsfondsen u het geld wilt beleggen. Ook tussentijds switchen is vaak mogelijk. Let u in dat geval wel erg goed op de transactiekosten; deze kunnen erg hoog uitvallen indien u erg vaak switcht!
Met de beleggingshypotheek zijn hoge rendementen mogelijk, maar zoals zo vaak nemen de risico's gelijke tred. Tevens kunnen de initiele lasten erg laag zijn, vooral indien u eigen middelen stort.
De opbrengsten bij een beleggingshypotheek zijn belastingvrij. Wel dient u elk jaar 1,2% vermogensrendementbelasting te betalen over de gemiddelde waarde van de beleggingen. Eventuele schulden daarentegen zijn aftrekbaar.
Voordelen van een beleggingshypotheek:
- Lage netto lasten door maximale hypotheekrente aftrek gedurende hele looptijd.
- Initiele inleg en extra inleg of opname mogelijk.
- Veel vrijheid en flexibiliteit in keuze belegging premies.
- Kans op hoger rendement.
De nadelen van een beleggingshypotheek:
1. Hoger risico.
2. Eindkapitaal maar tot bepaald maximum belastingvrij.
3. Complex en ondoorzichtig (voorwaarden, kostenstructuur).
4. Relatief hoge kosten over de vermogensopbouw.
Wanneer is een beleggingshypotheek interessant?
1. Gezien het risicocomponent in geval van een niet al te hoge hypotheeksom (onder andere vanwege maximale vrijstelling) en indien men een hoger risico durft te nemen met het oog (kans) op eenhoger rendement.
|
Hoog/laag Hypotheek
Kenmerken
De hoog/laag hypotheek is een van de complexere woningfinancieringen, waarbij maandelijks versnelde aflossingen mogelijk zijn.
Hoe los ik af?
Maandelijks aflossing en rente (fiscaal aftrekbaar).
Eindsaldo
Eindsaldo is nul.
|
Levenhypotheek
Bij een levenhypotheek sluit u zowel een lening af als een levensverzekering. Het is dus een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering).
Uw maandelijkse lasten bestaan uit de rente, een premie voor een overlijdensrisicoverzekering en een premie waarmee wordt gespaard (en/of belegd).
De vermogensvorming bij de levenhypotheek is (deels) afhankelijk van het rendement van de beleggingen (in de verzekeraar zelf). Hierdoor staat het eindbedrag van tevoren niet vast.
Met het opgebouwde vermogen (premie, rente, beleggingsrendement) kunt u aan het einde van de looptijd de hypothecaire lening aflossen.
Afhankelijk van de verzekeraar kan tevens sprake zijn van een jaarlijkse uitkering van een deel van de winst van de verzekeraar.
Bij een levenhypotheek wordt belastingvrij vermogen opgebouwd en profiteert u optimaal van de hypotheekrente aftrek
.
De voordelen van een levenhypotheek:
1. Maximale belastingaftrek.
De nadelen van een levenhypotheek:
1. Weinig keuzemogelijkheid voor de belegging.
2. Eindkapitaal onzeker en tot bepaald maximum belastingvrij.
3. Gegarandeerde rendement meestal vrij laag.
Wanneer is een levenhypotheek interessant?
1. Voor mensen die beleggen te riskant en sparen te behoudend vinden.
|
Spaarhypotheek
Kenmerken
Bij de spaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af. De rente die u over de hypotheeksom betaalt blijft hierdoor dus constant gedurende de gehele looptijd. Daarmee blijft ook de hypotheekrente aftrek gedurende die looptijd maximaal.
Met een spaarhypotheek betaalt tevens een risico- en een spaarpremie. Met de risicopremie verzekert u zich (gedeeltelijk) tegen overlijden. De spaarpremie wordt voor u op een spaarrekening gestort.
De rente die u bij een spaarhypotheek krijgt over het spaarsaldo is gelijk aan de hypotheekrente. hierdoor zullen de totale lasten over de totale looptijd van de hypotheek redelijk stabiel zijn.
Want is de hypotheekrente hoger, dan betaalt u weliswaar meer rente, maar hoeft u minder spaarpremie te betalen.
Is de hypotheekrente daarentegen lager, dan betaalt u weliswaar minder rente, maar dient u weer meer spaarpremie te betalen.
Bij een hoge hypotheekrente is de spaarhypotheek extra interessant. Want een hogere rente ontvangst en daardoor lagere spaarpremie weegt op tegen de eveneens hogere hypotheekrente, vanwege de fiscale aftrekbaarheid ervan.
De voordelen van een spaarhypotheek:
1. Zekerheid van aflossing.
2. Opgebouwde kapitaal geheel belastingvrij.
3. Aantrekkelijk bij hoge hypotheekrentes.
De nadelen van een spaarhypotheek:
1. Niet erg geschikt voor alleenstaande vanwege standaard kosten in verband met overlijdensrisicoverzekering.
2. Niet flexibel (oversluiten vaak onvoordelig).
3. Vaak opslag op standaard hypotheekrente tarieven (0,2%).
4. Vaak verplichte overlijdensrisico- verzekering.
5. Laag rendement bij lage hypotheekrente.
6. u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren.
7. Eindkapitaal kan niet hoger worden dan hypotheeksom.
8. Eindkapitaal tot een bepaald maximum bedrag belastingvrij.
Wanneer is een spaarhypotheek interessant?
1. Voor starters vanwege de zekerheid.
|
Spaarlevenhypotheek
Kenmerken
Een mengvorm van een spaar- en een levenhypotheek. Neem contact op voor meer informatie.
|
Bankspaarhypotheek
In
vergelijk met de traditionele spaarhypotheek is er bij de bankspaarhypotheek
geen sprake van sparen middels een levensverzekering, maar gewoon via een geblokkeerde
spaarrekening (SEW) of een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) die
gekoppeld is aan de hypotheek.
Bij een bankspaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor uw
hypotheek en een spaarbedrag voor uw spaarrekening. Aan het einde van de
looptijd lost u de hypotheek in één keer in met het gespaarde bedrag van de
rekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen
aflossingen plaats.
Kenmerkend voor de bankspaarhypotheek is dat de rekening (SEW of
BEW) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening.
Bij de SEW geldt dat de spaarrekening een gegarandeerde waarde op
einddatum heeft. Deze gegarandeerde waarde is gelijk aan het bedrag van de
hypothecaire lening. Voor de BEW geldt de garantie uiteraard niet!
Het rendement op de maandelijkse inleg op de SEW is gekoppeld aan de
hypotheekrente die u betaalt. Het rentepercentage dat u betaalt is tevens het
rentepercentage dat u vergoed krijgt op uw spaarrekening.
De bankspaarhypotheek bevat standaard geen
aanvullende overlijdensrisicoverzekering.
Zekerheid
Bij de bankspaarhypotheek SEW heeft u zekerheid als het gaat om de uitkering vanuit de spaarrekening. Het gespaarde kapitaal is gegarandeerd.
Maximaal fiscaal voordeel
U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets aflost. De rente betaalt u dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
Vermogensvorming
Naast de rente betaalt u iedere maand een inleg op uw spaarrekening. De waarde van de spaarrekening zal toenemen en daarmee ook uw vermogen.
Belastingvrij sparen
Indien de spaarrekening wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.
Dempend effect op renteschommelingen
De rente die u vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Het voordeel van een bankspaarhypotheek SEW is, dat eventuele rentestijgingen gecompenseerd worden met een lagere te betalen inleg op de spaarrekening.
U krijgt dan immers dezelfde hoge rente op uw spaartegoed, waardoor u minder hoeft te sparen. Hierdoor komen renteschommelingen minder hard aan dan bij andere hypotheekvormen.
Makkelijk 'mee te nemen'
Gaat u verhuizen naar een ander huis, dan lost u de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit u weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande spaarrekening kunt u gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.
Fiscale nadelen
Zodra u een spaarrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Over de waarde van de spaarrekening betaalt u geen vermogensrendementsheffing (1,2% ), en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien.
Zodra u een beleggersrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Beleggersrekening Eigen Woning (BEW). Over de waarde van de beleggersrekening betaalt u geen vermogensrendementsheffing (1,2% ), en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien.
Gebondenheid aan één instantie
Omdat meestal de hypotheeklening en de rekening onlosmakelijk met elkaar zijn verbonden, kunt u niet voor ieder onderdeel apart gaan "shoppen".
Hypotheekrente meestal 0,2% hoger
Bij de bancaire spaarhypotheek wordt vaak een renteopslag toegepast.
Eindkapitaal ongewis
Bij een bankspaarhypotheek BEW is de hoogte van het eindkapitaal afhankelijk van de beurs. Het is dus mogelijk dat u op het einde van de rit met een restschuld blijft zitten.
De bankspaarhypotheek is interessant voor mensen die maximaal fiscaal voordeel wensen.
Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een SEW, is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook veel vergoed op uw spaarinleg; een hoog gegarandeerd rendement dus.
Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een BEW, is met name interessant wanneer u kiest voor de mogelijkheden die 'beleggen' met zich meebrengt. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook de kans op een hoger rendement.
|
Laagste hypotheekrente (met NHG)
|
1 jaar hypotheekrente vanaf 2,80 %
5 jaar hypotheekrente vanaf 4,05 %
10 jaar hypotheekrente vanaf 4,60 %
15 jaar hypotheekrente vanaf 5,05 %
20 jaar hypotheekrente vanaf 5,10 %
30 jaar hypotheekrente vanaf 5,35 %
De genoemde rentetarieven dienen slechts als indicatie. Aan de informatie op deze pagina kunnen geen rechten worden ontleend en wijzigingen zijn te allen tijde voorbehouden.
|
|
|
Bekijk de actuele hypotheekrente
|
|
|
